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经济法案例之71 反垄断法 保险行业协会组织实施垄断协议


[日期:2014/11/30 21:22:00] [作者: ] [字体大小:

经济法案例之71—反垄断法—保险行业协会组织实施垄断协议

案例简介:

2009年以来,浙江省保险行业协会组织浙江省各财产保险公司多次集体开会、磋商,对《浙江省机动车辆保险行业自律公约》及《实施细则》进行讨论修订。

2009年5月8日,浙江省保险行业协会在杭州市萧山索菲特世外桃源度假酒店,组织召开浙江省各财产保险公司总经理高峰会议。会上讨论并约定2008年车险市场份额超过4%的公司(人保、太保、平安、天安、中华联合、大地、国寿财险)商业车险代理手续费不超过15%,市场份额低于4%的公司不超过16%,天平公司不超过18%,并据此形成《<浙江省机动车辆保险行业自律公约>补充约定》(浙保行协秘[2009]52号)印发给各财产保险公司。同时规定对违约公司处以每单2-4万元罚款,从自律公约履约保证金中扣除。

  2009年7月22日,浙江省保险行业协会组织浙江省各财产保险公司,在杭州市庆春路中财发展大厦15楼会议室,召开车险专业委员会会议,讨论新车和高档车费率问题,约定新车费率调整系数不得低于0.95。对上年有赔款的9座以下客车按车辆购置价区别适用费率调整系数,购置价在50-100万的,费率调整系数不得低于0.9;购置价在100万及以上的,费率调整系数不得低于1。

  2010年5月5日,浙江省保险行业协会在杭州市体育场路105号凯喜雅大厦9楼大会议室召开车险专业委员会会议,商定对部分公司的手续费进行调整,分六档执行不同标准:第一档为人保、太保和平安,手续费7%;第二档为国寿财险和中华联合,手续费8%;第三档为阳光,手续费9%;第四档为大地、天安、大众、华泰等10家保险公司,手续费10%;第五档为安诚、安信、长安,手续费11%;第六档为天平、中银、渤海和民安,手续费12%。会后,浙江省保险行业协会督促各财产保险公司按照商定意见调整商业车险手续费标准。

问题:

1、浙江省保险行业协会行为是否违法?如果违法,违反了什么规定?

答:违法。违反了《反垄断法》的相关规定。《反垄断法》第十一条规定:“行业协会应当加强行业自律,引导本行业的经营者依法竞争,维护市场竞争秩序”。第十六条同时规定:“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”。

2、认定该行为违法的具体理由是什么?

  (1)浙江省保险行业协会组织经营者达成垄断协议

  《反垄断法》把商品和服务统称为商品,商业车险相关费率就是机动车商业保险服务的价格,依法应当由各保险公司自主确定。浙江省保险行业协会多次召集浙江省各财产保险企业开会讨论并最终对部分商业车险费率和手续费率标准协商一致,推动各财产保险公司合意、协同签署《浙江省机动车辆保险行业自律公约》、《实施细则》、《补充约定》,属于组织本行业经营者达成“固定商品价格”的垄断协议,是《反垄断法》严厉禁止的行为。

  (2)浙江省保险行业协会督促经营者实施垄断协议

  上述垄断协议达成后,浙江省保险行业协会随即通过要求各公司上报执行情况、“内化”核保政策、组织检查、追究责任等方式,敦促各财产保险公司遵照落实,并在日常经营活动中贯彻执行了协议约定的费率标准。

  (3)浙江省保险行业协会行为排除限制了市场竞争

  具有竞争关系的经营者之间,协商统一、固定销售价格或者采购价格,直接排除了彼此之间的价格竞争,也弱化了经营者为争取消费者而不断提升质量和服务的动力,剥夺了消费者的选择权,使消费者难以获得优质低价的商品和服务。

  浙江省保险行业协会组织浙江省内各财产保险公司统一、固定新车和高档车商业保险费率,导致投保人只能被动接受价格无差异的同质化商业车险服务,享受不到竞争带来的个性化特色服务,并且为获得相应保险服务付出了更高代价。浙江省保险行业协会组织浙江省内各财产保险公司统一、固定商业车险代理手续费率,限定采购代理销售服务的价格,削弱了各公司通过吸引优质代理人拓展市场的竞争,使市场份额相对固化,阻碍了各公司在保险产品、价格和服务质量方面的竞争,降低了商业车险及其代理市场的经济效率,损害了消费者福利。

综上,浙江省保险行业协会违反了《反垄断法》第十六条的规定,应当依法予以处罚。

3、在处罚过程中,浙江省保险行业协会认为其行为是为了保护中小保险公司,增强中小保险公司竞争力,且手续费的支付不涉及损害消费者利益,符合《反垄断法》第十五条第一款第(三)项“为了提高中小经营者经营效率,增强中小经营者竞争力的”规定,且所达成的自律协议没有严重限制相关市场竞争,能够使消费者分享由此产生的利益,应不适用《反垄断法》的规定进行处罚。你认为这一理由是否成立?为什么?

答:在自由公平竞争的市场上,各公司作为独立经营者,具有衡量自身经营成本、确定采购价格的经济人“理性”,优胜劣汰是市场竞争的必然结果。浙江省保险行业协会组织各财产保险公司设定不同的商业车险手续费率上限标准,削弱了各公司通过吸引优质代理人拓展市场的竞争,使市场份额相对固化,实际上是保护低效率企业,不仅无助于提高中小经营者竞争力,而且也减弱了全行业经营者提升服务、创新产品的动力,消费者不仅不能从中获益,反而因市场竞争受到削弱,而难以获得优质低价的商品和服务。因此,浙江省保险行业协会组织本行业经营者达成固定或变更商业车险手续费的协议不符合《反垄断法》第十五条所规定的“不适用”条件。

4、各保险公司参与制定上述协议是否违法?为什么?

   商业车险费率及手续费率属于市场调节价,应当由各保险公司自主确定。任何具有竞争关系的经营者,都不得共同达成、实施固定或者变更价格的垄断协议。随着保险市场不断开放,同业竞争日趋激烈。浙江省内各财产保险公司组织达成并实施上述横向垄断协议,直接动机是为了降低并减少竞争,促进整个行业做大做强。但是,各公司作为独立经营者,具有衡量自身经营成本、确定采购价格和产品销售价格的经济人“理性”。在自由公平竞争的市场上,服务质量差、管理水平低的经营者,少赢利、不赢利甚至亏损,都是市场竞争的必然结果。各财产保险公司不应当通过达成价格垄断协议的方式,人为排除、限制市场竞争,降低经济效率,保护低效率企业,导致广大消费者利益受损。达成、实施上述横向垄断协议,最终必然妨害各公司提升竞争力,阻碍财产保险行业持续健康发展。综上,各保险公司违反了《反垄断法》第十三条第一款第(一)项“禁止具有竞争关系的经营者达成固定或者变更商品价格的垄断协议”的规定。

5、对浙江省保险行业协会和各保险公司如何处罚?

根据《反垄断法》的规定,对浙江省保险行业协会应罚款50万元。对各保险公司应责令停止违法行为,并处以销售额1%--10%的罚款。

 

 

 

 

浙江保险行业违反《反垄断法》被处1.1亿元罚款

 

根据群众举报,国家发改委对浙江省保险行业涉嫌达成、实施价格垄断协议的问题进行了调查。查明浙江省保险行业协会组织23家省级财产保险公司多次开会协商,约定新车折扣系数,并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。浙江省保险行业协会上述行为违反了《反垄断法》第十六条“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”的规定,涉案财产保险公司违反了《反垄断法》第十三条禁止具有竞争关系的经营者达成垄断协议“固定或者变更商品价格”的规定。

浙江省保险行业协会是本案价格垄断行为的主要策划者、组织者,财产保险公司违法责任较轻。因此,国家发改委依法对负主要责任的浙江省保险行业协会处以50万元的最高额罚款,对负次要责任的涉案财产保险公司处以上一年度商业车险销售额1%的罚款,共计11019.88万元。

据调查,美国利宝保险有限公司浙江分公司、日本爱和谊日生同和财产保险浙江分公司、浙商财产保险浙江分公司、紫金财产保险浙江分公司、华农财产保险浙江分公司、国泰财产保险浙江分公司、信达财产保险浙江分公司、英大泰和财产保险浙江分公司和泰山财产保险浙江分公司等9家企业未参与达成、实施垄断协议,依法对其停止调查。中国人民财产保险浙江分公司、中国人寿财产保险浙江分公司和中国平安财产保险浙江分公司先后主动报告达成价格垄断协议的有关情况并提供重要证据,依法对其免除或减轻罚款。

 

 

国家发展和改革委员会

行政处罚决定书

发改办价监处罚[2013]7号

               

  当事人:浙江省保险行业协会

  地  址:(略)

  负责人:(略)

  根据群众举报,本机关对你单位涉嫌垄断行为予以立案调查。现已查明,你单位组织浙江省各财产保险公司达成、实施固定、变更机动车商业保险费率及代理手续费的横向价格垄断协议,违反了《中华人民共和国反垄断法》有关规定。

  一、你单位主要违法事实

  2009年以来,你单位组织浙江省各财产保险公司多次集体开会、磋商,对《浙江省机动车辆保险行业自律公约》及《实施细则》进行讨论修订。

  (一)组织达成、实施固定商业车险费率的协议

  2009年7月22日,你单位组织浙江省各财产保险公司,在杭州市庆春路中财发展大厦15楼会议室,召开车险专业委员会会议,讨论新车和高档车费率问题,约定新车费率调整系数不得低于0.95。对上年有赔款的9座以下客车按车辆购置价区别适用费率调整系数,购置价在50-100万的,费率调整系数不得低于0.9;购置价在100万及以上的,费率调整系数不得低于1。

  (二)组织达成、实施固定、变更商业车险代理手续费的协议

  2009年5月8日,你单位在杭州市萧山索菲特世外桃源度假酒店,组织召开浙江省各财产保险公司总经理高峰会议。会上讨论并约定2008年车险市场份额超过4%的公司(人保、太保、平安、天安、中华联合、大地、国寿财险)商业车险代理手续费不超过15%,市场份额低于4%的公司不超过16%,天平公司不超过18%,并据此形成《<浙江省机动车辆保险行业自律公约>补充约定》(浙保行协秘[2009]52号)印发给各财产保险公司。同时规定对违约公司处以每单2-4万元罚款,从自律公约履约保证金中扣除。

  2010年5月5日,你单位在杭州市体育场路105号凯喜雅大厦9楼大会议室召开车险专业委员会会议,商定对部分公司的手续费进行调整,分六档执行不同标准:第一档为人保、太保和平安,手续费7%;第二档为国寿财险和中华联合,手续费8%;第三档为阳光,手续费9%;第四档为大地、天安、大众、华泰等10家保险公司,手续费10%;第五档为安诚、安信、长安,手续费11%;第六档为天平、中银、渤海和民安,手续费12%。会后,你单位督促各财产保险公司按照商定意见调整商业车险手续费标准。

  以上事实有本机关在调查过程中提取的相关参会情况、通知、函件、保单、委托代理协议和制作的询问笔录等为证。

  二、你单位行为违反了《反垄断法》相关规定

  《反垄断法》第十一条规定:“行业协会应当加强行业自律,引导本行业的经营者依法竞争,维护市场竞争秩序”。第十六条同时规定:“行业协会不得组织本行业的经营者从事本章禁止的垄断行为”。

  1、你单位组织经营者达成垄断协议

  《反垄断法》把商品和服务统称为商品,商业车险相关费率就是机动车商业保险服务的价格,依法应当由各保险公司自主确定。你单位多次召集浙江省各财产保险企业开会讨论并最终对部分商业车险费率和手续费率标准协商一致,推动各财产保险公司合意、协同签署《浙江省机动车辆保险行业自律公约》、《实施细则》、《补充约定》,属于组织本行业经营者达成“固定商品价格”的垄断协议,是《反垄断法》严厉禁止的行为。

  2、你单位督促经营者实施垄断协议

  本机关在调查中获取的证据表明,上述垄断协议达成后,你单位随即通过要求各公司上报执行情况、“内化”核保政策、组织检查、追究责任等方式,敦促各财产保险公司遵照落实,并在日常经营活动中贯彻执行了协议约定的费率标准。

  3、你单位行为排除限制了市场竞争

  具有竞争关系的经营者之间,协商统一、固定销售价格或者采购价格,直接排除了彼此之间的价格竞争,也弱化了经营者为争取消费者而不断提升质量和服务的动力,剥夺了消费者的选择权,使消费者难以获得优质低价的商品和服务。

  你单位组织浙江省内各财产保险公司统一、固定新车和高档车商业保险费率,导致投保人只能被动接受价格无差异的同质化商业车险服务,享受不到竞争带来的个性化特色服务,并且为获得相应保险服务付出了更高代价。你单位组织浙江省内各财产保险公司统一、固定商业车险代理手续费率,限定采购代理销售服务的价格,削弱了各公司通过吸引优质代理人拓展市场的竞争,使市场份额相对固化,阻碍了各公司在保险产品、价格和服务质量方面的竞争,降低了商业车险及其代理市场的经济效率,损害了消费者福利。

  综上,你单位违反了《反垄断法》第十六条和《反价格垄断规定》第九条的规定,应当依法予以处罚。

  三、处罚决定

  本机关此前已向你单位送达了《行政处罚事先告知书》。你单位随后向本机关提交了反馈情况报告,承认存在本机关查明的违法事实,并提出以下意见:1、你单位组织各财产保险公司就新车、高档车保费费率的协议,在2011年浙江省物价局对你单位检查后就已经整改停止;2、你单位组织各财产保险公司达成固定或变更手续费率的协议,是为了保护中小保险公司,增强中小保险公司竞争力,且手续费的支付不涉及损害消费者利益,符合《反垄断法》第十五条第一款第(三)项“为了提高中小经营者经营效率,增强中小经营者竞争力的”规定,且所达成的自律协议没有严重限制相关市场竞争,能够使消费者分享由此产生的利益,应不适用《反垄断法》第十三条的规定。

  本机关认为:1、浙江省各财产保险公司2011年后仍在执行新车、高档车的保险费率标准,而且无论上述价格垄断协议是否停止执行,都不能改变你单位组织各财产保险公司达成价格垄断协议的违法性质。2、在自由公平竞争的市场上,各公司作为独立经营者,具有衡量自身经营成本、确定采购价格的经济人“理性”,优胜劣汰是市场竞争的必然结果。你单位组织各财产保险公司设定不同的商业车险手续费率上限标准,削弱了各公司通过吸引优质代理人拓展市场的竞争,使市场份额相对固化,实际上是保护低效率企业,不仅无助于提高中小经营者竞争力,而且也减弱了全行业经营者提升服务、创新产品的动力,消费者不仅不能从中获益,反而因市场竞争受到削弱,而难以获得优质低价的商品和服务。因此,你单位组织本行业经营者达成固定或变更商业车险手续费的协议不符合《反垄断法》第十五条所规定的“不适用”条件。

  鉴于你单位是本案横向价格垄断协议的策划者、召集者和主要推动者,依据《反垄断法》第四十六条第二款的规定,本机关决定对你单位罚款50万元。

  四、相关事项

  你单位应当在收到本处罚决定书之日起十五日内,携本行政处罚决定书将罚款如数上缴国库。收款人全称:(略);账号:(略);开户银行:(略)。到期不缴纳罚款,本机关将依据《中华人民共和国行政处罚法》第五十一条的规定,每日按罚款数额的百分之三加处罚款。

  你单位如对本处罚决定不服,可以在收到本处罚决定书之日起六十日内向本机关申请复议,也可在收到本处罚决定书之日起三个月内直接向人民法院提起诉讼。复议、诉讼期间,本处罚决定不停止执行。

  本机关地址:北京市西城区月坛南街38号,邮政编码:100824。

  联系人:(略)         电话:(略)

 

                                          二〇一三年十二月三十日

国家发展和改革委员会

行政处罚决定书

发改办价监处罚[2013]8号

               

  当事人:中国人寿财产保险股份有限公司浙江省分公司

  地  址:(略)

  负责人:(略)

  根据群众举报,本机关对你单位涉嫌垄断行为予以立案调查。现已查明,你单位与浙江省其他财产保险公司达成、实施了固定、变更机动车商业保险费率及代理手续费的横向价格垄断协议,违反了《中华人民共和国反垄断法》有关规定。

  一、你单位主要违法事实

  2009年以来,你单位与浙江省财产保险行业具有竞争关系的经营者一道,多次通过集体开会、磋商等方式,对《浙江省机动车辆保险行业自律公约》及《实施细则》进行讨论修订。

  (一)参与达成、实施固定商业车险费率的协议

  2009年7月22日,你单位车险业务管理部负责人与浙江省其他财产保险公司有关人员一起,参加浙江省保险行业协会在杭州市庆春路中财发展大厦15楼会议室召开的车险专业委员会会议,讨论新车和高档车的费率问题,约定新车费率调整系数不得低于0.95。对上年有赔款的9座以下客车按车辆购置价区别适用费率调整系数,购置价在50-100万的,费率调整系数不得低于0.9;购置价在100万及以上的,费率调整系数不得低于1。随后,你单位将执行标准内化到核保政策中,并一直按照上述标准设定投保人新车及高档车保险费率系数。

  (二)参与达成、实施固定、变更商业车险代理手续费的协议

  2009年5月8日,你单位主要负责人参加了在杭州市萧山索菲特世外桃源度假酒店召开的浙江省各财产保险公司总经理高峰会议。会上讨论并约定2008年车险市场份额超过4%的公司(人保、太保、平安、天安、中华联合、大地、国寿财险)商业车险代理手续费不超过15%,市场份额低于4%的公司不超过16%,天平公司不超过18%,并据此形成《<浙江省机动车辆保险行业自律公约>补充约定》(浙保行协秘[2009]52号)印发给各财产保险公司。同时规定对违约公司处以每单2-4万元罚款,从自律公约履约保证金中扣除。5月15日,你单位以工作联系函的方式转发《关于车险手续费比例自律工作的有关通知》,明确执行5月8日会议商定的车险手续费比例。

  2010年5月5日,你单位车险部主要负责人参加了在杭州市体育场路105号凯喜雅大厦9楼大会议室召开的车险专业委员会会议,商定对部分公司的手续费进行调整,分六档执行不同标准:第一档为人保、太保和平安,手续费7%;第二档为你单位和中华联合,手续费8%;第三档为阳光,手续费9%;第四档为大地、天安、大众、华泰等10家保险公司,手续费10%;第五档为安诚、安信、长安,手续费11%;第六档为天平、中银、渤海和民安,手续费12%。会后,你单位按照商定意见调整商业车险手续费标准,并在日常经营活动中一直实施。

  以上事实有本机关在调查过程中提取的相关参会情况、通知、函件、保单、委托代理协议和制作的询问笔录等为证。

  二、你单位行为违反《反垄断法》相关规定

  商业车险费率及手续费率属于市场调节价,应当由各保险公司自主确定。任何具有竞争关系的经营者,都不得共同达成、实施固定或者变更价格的垄断协议。随着保险市场不断开放,同业竞争日趋激烈。浙江省内各财产保险公司组织达成并实施上述横向垄断协议,直接动机是为了降低并减少竞争,促进整个行业做大做强。但是,各公司作为独立经营者,具有衡量自身经营成本、确定采购价格和产品销售价格的经济人“理性”。在自由公平竞争的市场上,服务质量差、管理水平低的经营者,少赢利、不赢利甚至亏损,都是市场竞争的必然结果。各财产保险公司不应当通过达成价格垄断协议的方式,人为排除、限制市场竞争,降低经济效率,保护低效率企业,导致广大消费者利益受损。达成、实施上述横向垄断协议,最终必然妨害各公司提升竞争力,阻碍财产保险行业持续健康发展。

  综上,你单位行为违反了《反垄断法》第十三条第一款第(一)项“禁止具有竞争关系的经营者达成固定或者变更商品价格的垄断协议”和《反价格垄断规定》第七条“禁止具有竞争关系的经营者达成下列价格垄断协议:(一)固定或者变更商品和服务(以下统称商品)的价格水平;……(三)固定或者变更对价格有影响的手续费、折扣或者其他费用”的规定,应当依法予以处罚。

  三、处罚决定

  本机关于2013年12月24日向你单位送达了《行政处罚事先告知书》。在规定期限内,你单位未提出陈述、申辩、听证申请。鉴于你单位在反垄断调查中,能够积极配合本机关执法,迅速纠正违法行为,努力杜绝类似问题再度发生,同时,达成、实施垄断协议的全过程由浙江省保险行业协会主导,你单位不是垄断协议的策划者、召集者和主要推动者,违法责任相对较轻,本机关决定依据《反垄断法》第四十六条第一款的规定,对你单位按上一年度商业车险销售额1%罚款。你单位作为本案第二家公司主动向本机关提交了《浙江国寿财险参会情况》等材料,为查明2009年7月22日讨论保费充足率的情况提供了关键证据,对新车及高档车适用限定保险费率的情况做出了完整描述。根据《反垄断法》第四十六条第二款和《反价格垄断行政执法程序规定》第十四条的规定,本机关决定:

  (一)责令你单位立即停止达成、实施价格垄断协议的行为;

  (二)对你单位按2012年度商业车险销售额11.27亿元处以1%罚款,并按照90%减轻处罚,计112.7万元。

  四、相关事项

  你单位应当在收到本处罚决定书之日起十五日内,携行政处罚决定书将罚款112.7万元如数上缴国库。收款人全称:(略);账号(略);开户银行:(略)。到期不缴纳罚款,本机关将依据《中华人民共和国行政处罚法》第五十一条的规定,每日按罚款数额的百分之三加处罚款。

  你单位如对本处罚决定不服,可以在收到本处罚决定书之日起六十日内向本机关申请复议,也可在收到本处罚决定书之日起三个月内直接向人民法院提起诉讼。复议、诉讼期间,本处罚决定不停止执行。

  本机关地址:北京市西城区月坛南街38号,邮政编码:100824。

  联系人:(略)         电话:(略)

 

                                          二〇一三年十二月三十日

 

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